Как взять свои финансы под контроль, отслеживать доходы и расходы? Зачем это вообще нужно? Мы поговорили с бизнес-коучем Игорем Морозовым, руководителем «Морозов консалтинг». У Игоря – больше 20 лет опыта в консультировании и выстраивании бизнес-стратегии, и мы надеемся, что его бизнес-секреты сработают и для ведения личного бюджета.

- Если я хочу приступить к планированию личных финансов и ведению бюджета, что нужно сделать в первую очередь?

- Если вы хотите заниматься финансовым планированием, потому что вас общество к этому подталкивает, то это не совсем правильно, нужно самому созреть.

Вы должны ответить на великий китайский вопрос: nahua. Нужно на самом деле иметь ответ на вопрос - зачем это вам. Если вас всё устраивает глобально, у вас не болит, значит, рано.

Обычно к планированию приходят в двух случаях: у вас всё очень хорошо и вы хотите ещё лучше, либо у вас всё очень плохо. Нормально – никак, в любом случае через стресс.

Только лучше, если это будет мотивация к чему-то, а не мотивация от.

- Обязательно вести табличку в Exel или есть другие варианты?

- Финансы - это важно, их надо считать. Однако если вы не счетовод и не очень дружите с Exel, то со своей личной стратегией не надо спорить, она заложена природой и на 70% определена генетически. Будете идти вразрез со своей стратегией – ничего не получится, это супер-неверное решение.

Значит, если вы сами не можете, нужно найти человека, который будет отвечать за ведение таблички, а вам останется просто передавать ему данные. Не надо себя насиловать, иначе будете тратить драгоценную энергию не в то русло.

Например, у меня есть бизнес-ассистент, и у нас договорённость: я надиктовываю задачи, она их структурирует. Если нет возможности нанять человека, то есть куча виртуальных решений, разнообразные приложения.

Я не веду бюджет в Exel, я полугуманитарный-полутворческий человек. Работа с цифрами в табличках меня утомляет, и у меня не такой большой финансовый поток из разных источников, так что я могу в заметках в телефоне всё отмечать.

- Хорошо, с техническими средствами определились. Что именно мне нужно фиксировать и как?

- Самый простой шаг - фиксирование денежных потоков, затрат и приходов. Хотя бы приходы фиксируйте, это уже большое достижение.

Важно понять, а сколько вообще в целом денег у вас уходит на жизнь в течение месяца? Есть сложный способ найти ответ: в течение месяца всё записывать. А есть лайт-версия: вести учёт неделю, а потом умножить на четыре.

У нас в бизнес-сообществе есть понятие точки «А». Это количество денег, которое у вас остаётся после того, как вы вычли все затраты на жизнь из той суммы, которую вы заработали

Бывает, что приходят на консультацию предприниматели, у которых точка «А» в минусе. Это называется кассовый разрыв: когда обязательств больше, чем приходов.

Чтобы понять, есть ли у вас кассовый разрыв, просто начните считать, вести заметочки. Сходили, кофе попили – уже минус 100 рублей.

Интересно же понять, сколько у вас денег в месяц уходит на себя! Этой суммы в жизни не существует.

- Почему наши граждане хронически не умеют копить? У 60% россиян нет накоплений. Это национальная черта? Может ведение бюджета стимулировать человека начать накапливать?

- Накапливание в целом - это не всем свойственная штука, это как ходить в спортзал. Все знают, что это нужно, но не все это делают — пока не заболело. У нас такая черта, в нашем постсоветском пространстве: люди делают всё в последний день, с этим ничего не сделаешь. Если человек привык через одно место решать все свои вопросы, и у него это получается — то это уже стратегия. Люди не накапливают не потому, что не могут, а потому, что не хотят. Мы можем с этим что-то сделать? Нет. Тогда зачем об этом говорить?

- Ладно, не будем о них, будем о себе. Вот мы начали фиксировать доходы и расходы. Определили сумму, которая нужна на жизнь. Какие выводы можно сделать с помощью ведения личного бюджета?

Подсчёты твоих текущих трат — это не есть решение, это есть информация. Вот у меня 150 тысяч уходит в месяц просто потому, что у меня двое детей, жена, я нормально кушаю и что-то покупаю себе. И я не считаю, что я шикую. В эти деньги не входит отдых раз в месяц. И это, в принципе, сумма, которой в моём бюджете не существует. У меня как у состоявшегося предпринимателя возникает вопрос: что я могу сделать, чтобы эта сумма была больше? Чтобы дельта между тем, сколько я зарабатываю и сколько я трачу, была максимальна?

Тогда возникает вопрос: а какую ценность я должен давать людям, чтобы они мне столько платили?

Даже если вы работаете в найме, напишите список ваших ресурсов, что вы в принципе можете делать и сколько примерно это приносит денег. Пишите, сколько времени какая работа занимает в вашем цикле дня, цикле недели, месяца. Это кажется не про финансы, но это про финансы.

Вы тогда понимаете, что больше нравится, что меньше, что вас отвлекает, а что не отвлекает. Это называется фондирование – когда вы разбиваете на «фонды» свою деятельность.

Расскажу на примере своего консалтингового бизнеса. Есть у меня доход от одной группы, от другой группы, индивидуальные консультации, доход от каких-то посреднических вещей. И когда я вижу, сколько процентов мне приносит каждый из этих блоков, я могу с этим работать. Я вижу, сколько удовольствия мне это принесло, а сколько ресурса «сожрало», и могу делать что-то с этим.

Даже когда ты работаешь в найме, это применимо. У тебя внутри микронаймы. Вот вы интервью берёте – это один фронт работ, ведение социальных сетей, прямые эфиры… Разная работа даёт разные деньги, время, удовольствие.

Удовольствие, кстати, это важно, большие деньги приходят только через кайф. На кислых щах большие деньги не зарабатываются, это всегда что-то прикольное, интересное. Кислые щи — это бич наш. Вот те 60% людей, которые не накапливают – сто пудов они там, где кислые щи. У них всегда кто-то виноват, где-то там на работе меня не ценят, я вот перерабатываю и так далее. Это выгодная позиция.

Те, кто нас читают, может, об этом задумаются. Но между тем, когда ты о чём-то знаешь, когда ты об этом думаешь и когда ты это делаешь — большая-большая пропасть, и самостоятельно человек преодолеть её не может. Никакие курсы, особенно бесплатные, никакие книжки, ютуб-каналы – не поможет, всё это поверхностная штука, которая не создаёт системного действия. На формирование привычки уходит 21 день, и если вы не формируете эту привычку, то её не будет.

Кто-то может самоорганизоваться, а кому-то нужен стимул.

Вспоминается анекдот. Америка, предприниматель гуляет по парку, он очень грустный, весь в долгах. Подходит мужичок. «Ты чего плачешь?» - спрашивает. «Да вот фирма разорилась», - говорит предприниматель. «Не горюй, - отвечает мужичок, - я вот тебе выпишу чек на миллион, и в следующем году мы встретимся с тобой на лавочке, и ты мне его вернёшь». Бизнесмен взял чек. Прошёл год, они действительно встретились на той же лавочке. И предприниматель говорит: «Мужик, спасибо, ты мне чек выписал, я его в сейф положил, я им ни разу не воспользовался, а подключил, разрулил, всё организовал, заработал - и вот я вам чек возвращаю». И тут подходят санитары и говорят: «А что, вам тоже этот мужик чеки раздаёт?».

- Когда такой чек в сейфе лежит – это очень хорошо, успокаивает. Сколько нужно вообще откладывать, чтобы быть спокойным?

- Вы уже начали вести бюджет и понимаете, сколько денег вам нужно на себя в месяц. Минимальная «подушка безопасности» - это три месячных расхода, оптимальная – шесть, идеальная – двенадцать. Шесть месячных потребностей у вас должно быть в свободном доступе на случай, если что-то произошло. Не на депозите, оттуда сложно достать.

- У меня есть накопительный счёт в банке.

- Да, это хорошо. Пусть эти деньги просто лежат, греют душу. Это налог на риск. Ты понимаешь, что у тебя, если что, есть определённая сумма.

- Почему во многих семьях финансами распоряжается именно женщина? Именно она ведёт семейный бюджет? Хоть в заметках, хоть в голове.

- В целом женщина создана для того, чтобы тратить. У каждого своя мышца лучше развита. Если ты умеешь круто зарабатывать, то ты, скорее всего, плохо тратишь. Это антагонизм такой. Потому что когда ты тратишь заработанные деньги, даже на суперважные вещи, то ты мысленно в голове прикидываешь, какую нагрузку ты должен испытать, чтобы снова вернуть эту сумму.

Женщина - она как ближний свет, в ближайшей перспективе видит. Создаёт уют, понимает, что именно сейчас нужно. А мужчина он мыслит глобально.

Поэтому гораздо выгоднее передать функцию «тратить» женщине. Не то чтобы женщина распоряжалась семейным бюджетом, ни в коем случае. Но мужчина должен выделять деньги на семейный бюджет и на свою женщину.

Если у вас нет ярко выраженного стремления к богатству, то есть такая техника - называется «жена». Когда появляется жена, то у тебя в бюджете затратном появляется достаточно серьёзная статья, и это производит кратный рост в твоём доходе. Так же работают дети.

Вот мои коллеги рекомендуют примерно 20% личного дохода выделять на женщину свою – помимо того, чтобы покрывать все семейные вещи. Такой налог на счастье семьи. То, что я зарабатываю – это наше, а то, что она заработала – это её. И в финансах это работает, даёт кратный рост. То есть 20% из дохода, который ты генерируешь на семью, выделяется женщине, чтобы она эти деньги тратила на себя. Потом у вас есть какие-то нужды типа еда, отдых, дни рождения и, допустим, остаточек, который вы совместно распределяете относительно списка желаний.

- Итак, давайте подытожим для тех, кто не хочет читать интервью полностью, а сразу перепрыгивает в конец.

- В первую очередь, нужно в принципе понять, какая твоя жизненная стратегия. Если ты не накопительный товарищ, то это нужно принять, особенно если тебе уже больше 30 лет.

Второй момент: нужно фиксировать. Хотя бы две цифры. Первая - сколько я за сегодня заработал. Даже если вы не получаете зарплату ежедневно, то вы можете высчитать доход за день: оклад, проценты – хотя бы примерно запишите, плюс-минус километр. И за какой объём работы вы эти деньги получаете. Вторая обязательная цифра - сколько денег я сегодня потратил.

Даже если вы начнёте делать только это, то с финансами уже будет лучше.

Потом нужно распределить все доходы по фондам: что именно вам генерирует прибыль, что больше нравится и на что уходит больше ресурсов.

У любого человека есть три ресурса: деньги, время и усилия – наши действия, которые мы можем предпринимать опять же во времени. Время у человека ограничено, средний возраст, количество часов в дне. Усилия – тоже, мы не можем прыгнуть выше головы. А деньги – ресурс бесконечный. Они существовали и будут существовать и не закончатся никогда.

Деньги – это эквивалент ценности, которую вы несёте в мир. Если вы ценны миру, то даже если вы не хотите, к вам будут идти люди с какими-то своими ресурсами, деньгами, связями.

Нет у Вселенной задачи сделать так, чтоб мы все были бедные. Мир – очень благодатный. И рынок, и запросы – это изобилие, его нужно просто разглядеть.

Партнёрский материал, создан при поддержке РНКБ