Если вы решили открыть вклад в банке, то сначала прочитайте наш материал. Депозит – что это такое и как на нём заработать? Какой продукт выбрать? Всё самое главное рассказывает управляющий директор управления продаж и обслуживания РНКБ Сергей Каплан.

Что такое депозит?

Это средства, которые вы доверяете банку на определённый срок и на определённых условиях. Доход получаете от вклада в виде процентов. По сути – самый простой способ инвестирования, ведь не требует никаких специальных знаний и навыков.

Какие бывают депозиты?

Бессрочные (накопительные)

Их можно пополнять в любое время, переводить деньги со счёта на карту или снимать наличными без потери процентов. Деньги хранятся в банке столько времени, сколько вы считаете нужным. Ставки по таким вкладам обычно ниже, чем по срочным.

Срочные

Без возможности пополнения и снятия средств.

Как правило, по таким вкладам самая высокая ставка. Проценты можно получить в конце срока все сразу или ежемесячно на карту.

Например, по вкладу «Максимальный» процентная ставка на момент публикации материала – 6,31%.

С капитализацией процентов.

Пока деньги лежат в банке, вы не получаете проценты, их «плюсуют» к вашему вкладу – и на следующий месяц проценты начисляются уже на сумму вклада и процентов за предыдущий период. Это и называется капитализация процентов. Свои деньги вместе с начисленными процентами вы получите в конце срока.

С возможностью пополнения и снятия средств.

Современные банки предлагают различные условия вкладов. Есть вклады, которые можно пополнять без ограничений и снимать без потери процентов любую сумму – до неснижаемого остатка, например.

Застрахованы ли деньги, которые лежат на депозите?

При выборе банка обращайте внимание, является ли он участником государственной программы страхования вкладов физических лиц Агентства страхования вкладов (смотрите Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Агентство возвращает клиенту до 1 млн 400 тысяч рублей, если с банком что-то произойдёт: банкротство, отзыв лицензии.

При этом от клиента не нужно никаких дополнительных телодвижений: если банк – участник программы государственного страхования, то все средства, которые клиент доверил банку, застрахованы по умолчанию.

РНКБ - банк со стопроцентным государственным участием, и деньги вкладчиков РНКБ застрахованы по этой программе.

Неожиданно понадобились деньги. Что будет, если снять средства с депозитного счёта досрочно?

Бывают разные условия договора. Всё зависит от вида вашего депозитного вклада.

Например, в РНКБ есть популярный вклад «Максимальный» - это вклад с максимальным сроком и максимальной доходностью. Ставка - 6,31% годовых.

Допустим, вот сегодня вы решили снять свои деньги. Если средства пролежали меньше 180 дней, то проценты пересчитываются по ставке 0,1% от первоначальной.

Если прошло больше 180 дней с момента размещения вклада - то проценты пересчитают по ставке 0,6% от первоначальной.

Важный нюанс: если вы положили средства на такой вклад, то снять досрочно можете только всю сумму сразу. Если вам вся сумма не нужна, а понадобилось, к примеру, только 50 000 рублей из вклада в 300 000, то вы снимаете весь вклад, забираете себе нужную сумму, а оставшиеся 250 000 кладёте снова на аналогичный вклад – но уже другой, то есть срок вклада начинает отсчитываться заново.

Но есть ещё вклад «Управляемый», где можно комфортно управлять своим счётом, в том числе - снимать деньги в любой момент до неснижаемого остатка без потери процента. Так, по этому вкладу процентная ставка составляет до 5,25% годовых, неснижаемый остаток – 50 тысяч рублей. Если вы положили в банк 100 000 рублей и хотите снять только 50 000, то у вас остаётся как раз неснижаемый остаток, процентную ставку вам пересчитывать не будут.

Да, по вкладу «Управляемый» процентная ставка ниже, чем по вкладу «Максимальный», но клиенту даётся возможность комфортно управлять своими средствами.

Если вы не ставите себе цель заработать побольше, то можно выбрать бессрочный вклад вроде «Накопи» со ставкой 3% годовых. Да, ставка ниже предыдущих вариантов, но зато можно пополнять и снимать деньги безо всяких ограничений, нет понижения ставки или неснижаемого остатка. Вы можете управлять таким вкладом, как вам захочется: хоть несколько раз в день пополнять, перечислять со счёта на карту и обратно.

При заключении договора подумайте, понадобятся ли вам деньги. Если опасаетесь, что да, то лучше выбрать вклад с более низкой ставкой (накопительный или «Управляемый»), но с возможностью снимать деньги в любой момент. Но даже если вы положили средства на срочный вклад с максимальной доходностью, что в принципе ничего страшного не происходит, если вам срочно понадобились деньги и вы расторгаете договор. Вы просто получите проценты по пониженной ставке.

Можно ли оформить депозит онлайн

Да, оформить депозит дистанционно можно очень легко через интернет-банк или мобильное приложение, идти в офис и подписывать потом договор не нужно.

И это не просто экономия времени, но ещё и более выгодные условия. РНКБ, например, предлагает повышенную ставку тем, кто оформил депозит через мобильное приложение.

Наше приложение ещё и поможет подобрать нужный продукт, стоит только указать условия вклада, которые вам нужны.

Какие есть ещё возможности повысить ставку?

Наш банк, как и многие другие, всячески стимулирует своих клиентов хранить деньги на карте. В частности, у нас есть программа лояльности, к которой вы автоматически присоединяетесь, если получаете у нас на карту зарплату или пенсию. Для участников программы повышаются ставки по депозитам в зависимости от того, на какую сумму ежемесячно вы покупаете по карте. Чем больше транзакций – тем выше ставка. Ставка повышается на 0,35-1,35% годовых.

Слушайте подкаст «Про деньги», посвящённый депозитам:

Партнёрский материал